股票啦 www.gupiaola.com 2020年07月06日报道：度小满困局何解？

从2013年推出百度(BIDU)金融中心，2014年上线百度(BIDU)钱包，2015年成立金融服务事业群组，2016年打造最强高管团队、占据75%教育分期销售市场份额股票公司新闻公告早知道，2018年百度(BIDU)金融更名度小满并独立运营，再到2019年5月信贷可授信用户3.3亿、累计放贷总额超3800亿元，度小满在金融领域实在打了几场硬仗。

但如今的消金销售市场已是强敌环立，容不得度小满半点松懈。微众银行、蚂蚁金服、京东数科、360金融来势汹汹，字节跳动、美团、滴滴都携流量、场景等优势进军消金业务。如何优势最大化以实现成功突围，针对“四面楚歌”的度小满来说尤为关键。

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名门出身股票公司新闻公告早知道，落后一步

在做互联网金融这件事上，百度(BIDU)反应迅速，但成果难言出众。

度小满，最早可以追溯到2013年上线的百度(BIDU)金融中心。基于货币基金(511620)的受众广阔，使用高频，百度(BIDU)挑选了这一流动性好的理财产品作为开局。

随后，百度(BIDU)2014年推出支付品牌—百度(BIDU)钱包（后改名为“度小满钱包”），正式进军移动支付。此前，微信支付在当年春节上线“微信钱包”股票公司新闻公告早知道，一炮而红。除夕夜当天，微信红包参与总人数482万人次，最高峰每分钟超过2万个红包被拆开。

马云对此表达，“几乎一夜之间，各界都认为支付宝体系会被微信红包全方位超越。体验和产品是如何如何的好……实在厉害！此次‘珍珠港偷袭’计划和履行完美。幸好春节很快过去，后面的日子还很长，但实在让人们教训深刻。”

▲来源：艾瑞咨询

自此，支付宝垄断态势一去不复返，微信支付开端与之并肩前进，百度(BIDU)则“泯然众人”股票公司新闻公告早知道，在艾瑞咨询公布的2019年第4季度59.8万亿元的移动支付销售市场中，在前10名开外，位列1.4%销售市场份额的“其他”中。

与支付宝、微信支付相比，缺少社交、电商积存的百度(BIDU)，即便在2019年春节前后发放12亿元红包，并将度小满钱包作为唯独的提现方式，也在用户留存率上存疑。

《百度(BIDU)用12亿红包带来的繁荣能坚持多久？》文章指出，百度(BIDU)最终获得的硕果或许不能如预测般明亮。以12月的活泼用户30日留存率为例，相比之前几年的红包玩家微信（95%）和支付宝（75%），百度(BIDU)的30日留存率仅为56%，显著低于竞手。为此，虽然12亿花出去了，最终能够留下的用户数恐将大打折扣，后续仍需延续观看新用户留存率。

▲来源：《百度(BIDU)用12亿红包带来的繁荣能坚持多久？》

受限于支付场景单一且习性未养成，用户更倾向将领到的红包转出到银行卡内，相反，假如这些红包是在支付宝或微信内股票公司新闻公告早知道，用户更倾向于沉淀资金，并寻觅机会消费。此后，百度(BIDU)将目光转向人工智能(161631)技术。

百度(BIDU)董事长兼CEO李彦宏称，“百度(BIDU)正在用科技的力道重新定义互联网金融、重塑行业规则，引领人工智能(161631)与场景应用有机结合的金融创新。”

直到2016年百度(BIDU)世界金融科技分论坛上，百度(BIDU)仍在强调，“百度(BIDU)金融致力于成为一家真正意义的金融科技公司，利用人工智能(161631)等技术优势，升级传统金融，实现普惠金融的理想。”

2018年4月，百度(BIDU)金融服务事业群组完成拆分，启用新品牌“度小满金融”股票公司新闻公告早知道，实现独立运营。官网显示，旗下磐石是以人工智能(161631)、大数据、云计算作为代表的科技能力为基础搭建的金融科技开放平台，旨在为银行、互联网金融机构等提供多层次的风控服务。

但在教育分期这件事上，度小满的人工智能(161631)没能幸免合作的教育机构本身存有的风险，经常隐藏教育机构跑路，学员背上教育贷的案例。

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教育分期股票公司新闻公告早知道，一落千丈

欲戴王冠，必承其重。在移动支付受挫后，度小满将目光转向消费金融，教育成为弯道超车的最好机会。

此前，百度(BIDU)曾在2016Q4财报中提到，“百度(BIDU)有钱花”占据教育信贷领域75%的销售市场份额，合作教育机构近3000家，环比增长约80%，服务学生数环比增长约45%。

▲来源：度小满金融官网

这一亮眼成果与教育销售市场的光明前景密不可分。艾瑞咨询指出股票公司新闻公告早知道，中国在线教育销售市场规模2016年达到1560.2亿元，估计之后几年将再次维持20%左右的速度增长。

“大鹏一日同风起，扶摇直上九万里。”度小满在教育分期上越走越远，公布资料显示，截至2018年9月，已累计为114万人发放教育分期贷款超130亿元，其中70万人是大专学历以下人群。

截至2019年5月，度小满累计提供超过230亿元的教育分期贷款，服务超200万人。其中40%以上用户来自农村，15%来自國家级贫困县，超80万用户是大专以下学历。

在享受教育销售市场蓬勃进展所带来红利的同时股票公司新闻公告早知道，度小满也在不断地承受风险的反噬。

据此前媒体报道显示，度小满合作放贷的教育机构跑路情况从2017年起从未停止。2017年，教育行业乱象骤生，多家教育机构人去楼空，与之签署协议的学员们面临无课可上的窘困。同时，他们还一定要偿还度小满的教育分期贷款。

新华社、人民网(603000)、中新经纬还接连曝光了英孚教育分期贷款套路，度小满正是其背后资金方之一。

▲来源：微博

有学员透露，“后期自己获悉分期缴费是贷款后股票公司新闻公告早知道，在缴费使用的百度(BIDU)有钱花App上搜查，才发觉自己与第三方公司的借款协议。协议中“借款人的姓名”一项里是自己的名字，“借款用途”是支付教育培训服务费。”

质疑的矛头指向度小满，早些年埋下的隐患开端爆发。首当其冲的，是对合作机构资质审核不严。

2017年实施的《民办教育促进法》明确，培训公司（营利性民办学校）一定拿到有培训经营范围的《营业执照》和《办学许可证》。而据媒体报道，在國家企业信用信息公示系统查询达内教育、华育国际教育、中软瑞达、核芯教育、天地瑞安、北风网等度小满的合作同伴，发觉这些机构经营范围基础不含培训业务。

教育机构跑路、虚伪宣传、强制扣费、学员纠纷等风险隐患爆发，让度小满狼狈不堪。凭这一点股票公司新闻公告早知道，是否可认为，教育分期将来堪忧？

答案是否定的。

▲来源：十九大报告

十九大报告指出，“建设教育强国是中华民族宏大复兴的基础工程，一定把教育事业放在优先位置，加快教育现代化，办好人民满足的教育”，“完善职业教育和培训体系股票公司新闻公告早知道，深化产教融合、校企合作”，“办好再次教育，加快建设学习型社会，大力提高国民素养”。

同时，教育分期的存有有其必要性，既可以帮忙教育机构下降用户，又能免除资金受限人员的后顾之忧，让其顺利接受教育，完成学习。

度小满CEO朱光曾提到，“很多网民没考上大学，期望通过一技之长，将来能够改变自己的生活和命运。可是，很多人看到了学费很贵，他就放弃了再次学习的道路，人们想做一种金融业务，能够帮忙这些学生，让他们能够有资金把学习过程完成，从而有不一样的将来。”

但在实际操作中股票公司新闻公告早知道，对合作机构资质审核不严、诱导性套路贷款、合作机构关停或跑路等问题，将教育分期推到了风口浪尖。

如何保证消费者办理教育贷款有足够的知情权，如何为教育产品给予全方位的评价体系，如何解决教育机构资质、负债能力问题，是对教育分期能否摆脱旋涡的拷问。

即便度小满能够通过技术优势解决上述问题，但在熟悉金融业务的高管团队纷纷离开后，又如何构筑起金融领域的护城河？

03

高管离职股票公司新闻公告早知道，人事动荡

多年来，度小满始终无法挣脱众多高管先后变动所带来的困扰。

2016年年中的百度(BIDU)世界大会上，度小满豪华高管队伍亮相，同时揭露以身份识别认证、大数据风控、智能投顾、量化投资、金融云为代表的五大金融科技进展方向。

当时，百度(BIDU)金融总经理朱光由百度(BIDU)副总裁晋升为高级副总裁，原光大银行(601818)资产治理部总经理张旭阳出任百度(BIDU)金融副总裁，负责理财和资管业务股票公司新闻公告早知道，原陆金所执委黄爽投奔出任百度(BIDU)金融副总裁，负责消费金融业务。此外，前美国运通高级副总裁王劲为首席风控官，大数据专家沈抖负责研发工作。

高管团队阵容强大，但磨合才刚开端。金融行业(510650)与互联网行业高管之间，工作经历不同，原有企业文化差异大，能否实现默契配合，是个不小的考验。

之后，高管团队延续动荡。2017年4月，首席风控官王劲离职；2017年5月，负责研发工作的沈抖被调离，百度(BIDU)钱包负责人章政华离职；2018年10月，负责消费金融业务线的黄爽离职；2019年7月，负责理财和资管业务的张旭阳，回归光大银行(601818)并筹建理财子公司。

在具有多年金融行业(510650)和业务经验的高管相继离职后，度小满目前高管团队中，CEO、CFO、CRO股票公司新闻公告早知道，以及三位副总裁里较少有金融领域的专业经验，更多为信息技术(159939)从业经验。如首席风险官孙云丰在网络搜查、用户产品领域颇有建树，副总裁许冬亮优势在于搜查算法及架构、反欺诈等领域。

从治理层构成看来，“用科技为更多人提供值得信赖的金融服务”更偏重科技的力道，但在度小满现有产品体系中，金融科技营收能否与金融产品一较高下，还无定论。

▲来源：度小满金融官网

值得关心的是，度小满曾反复强调其在金融科技方面的优势力道，但镭射财经认为股票公司新闻公告早知道，当下专心金融科技的，并不止度小满一家企业。持牌消金公司、商业银行、大数据风控公司、其他互联网巨头，均虎视眈眈。蚂蚁金服更是将公司名称改为蚂蚁科技集团。

李彦宏曾在演讲中提到，“人们要找到洞悉。人们看到了什么别人看不到的东西，这样人们才跟别人比更有利，人们才能够有可能做的比别人好。”在这点上，度小满做得或许还不够好。

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